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Acceder a la primera vivienda sigue siendo uno de los mayores retos para los jóvenes, especialmente por la dificultad de reunir el ahorro necesario para la entrada. En este contexto, los programas de avales públicos continúan consolidándose como una de las herramientas más eficaces para facilitar el acceso a la financiación.

Tanto el Instituto de Crédito Oficial (ICO) como el Institut Valencià de Finances (IVF) han introducido importantes novedades durante 2026 que amplían el número de potenciales beneficiarios y mejoran las condiciones de acceso.

El ICO amplía su programa de avales

El Gobierno ha aprobado varias modificaciones relevantes en el programa de avales ICO.

La primera es la ampliación del plazo para solicitar el aval hasta el 31 de diciembre de 2027, con posibilidad de prorrogarlo hasta 2029.

Además, las familias con menores a cargo podrán acceder a financiación de hasta el 100 % del menor valor entre el precio de compra y el de tasación, siempre que la entidad financiera apruebe la operación.

Otra de las novedades más importantes es la actualización de los límites de ingresos, que dejan de ser iguales para todo el territorio nacional y pasan a adaptarse a la realidad económica de cada comunidad autónoma. Este cambio permitirá que más jóvenes puedan acceder al programa en aquellas regiones donde el precio de la vivienda y el coste de vida son más elevados.

El IVF mejora las condiciones de su programa de garantías

La Generalitat Valenciana también ha renovado el programa de avales del Institut Valencià de Finances (IVF), incorporando mejoras que hacen todavía más atractivo este instrumento de apoyo a la compra de vivienda.

Entre las principales novedades destacan:

• El precio máximo de la vivienda aumenta hasta los 311.000 €, incluyendo garaje, trastero y otros anejos vinculados a la compraventa.
• Desaparece el límite de edad para los compradores de municipios afectados por la DANA, ampliando el acceso al programa en estas localidades.
• La cobertura del aval se amplía hasta el 100 % del menor valor entre el precio de compra y la tasación, cuando en el primer convenio el límite práctico se situaba en el 95 %.

Los avales públicos facilitan el acceso a la financiación, pero no todas las entidades aplican estos programas de la misma manera ni ofrecen las mismas condiciones. Analizar qué opción se adapta mejor a cada comprador y elegir la entidad adecuada sigue siendo fundamental para conseguir la mejor hipoteca posible.

El Ayuntamiento de València ha lanzado la Agencia Municipal del Alquiler, una iniciativa en la que participan el Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Valencia (COAPIV) y la Asociación de Profesionales Inmobiliarios de Valencia (APIVA) con un objetivo claro: incrementar la oferta de vivienda en alquiler y facilitar el acceso a precios más asequibles.

El programa busca incentivar que los propietarios incorporen al mercado viviendas actualmente vacías, ofreciéndoles importantes garantías, como el cobro asegurado de la renta durante siete años, la gestión integral del alquiler y el mantenimiento ordinario del inmueble.

A cambio, las viviendas se alquilarán con rentas hasta un 20 % inferiores al precio de mercado, favoreciendo el acceso a personas solventes que encuentran dificultades para acceder a una vivienda en el contexto actual.

Desde el COAPIV destacan que la colaboración entre administraciones públicas y profesionales del sector puede ser una herramienta eficaz para movilizar vivienda vacía, ampliar la oferta disponible y contribuir a moderar los precios del alquiler. La participación de los Agentes de la Propiedad Inmobiliaria aportará además un marco de mayor seguridad jurídica y profesionalidad tanto para propietarios como para inquilinos.

Uno de los principales retos del mercado del alquiler sigue siendo la falta de oferta. Iniciativas como la Agencia Municipal del Alquiler ponen el foco en incentivar a los propietarios para que incorporen viviendas al mercado con mayores garantías. Si el programa alcanza una implantación significativa, podría convertirse en una herramienta eficaz para mejorar el acceso al alquiler y favorecer un mercado más equilibrado.

El Banco Central Europeo (BCE) ha elevado los tipos de interés en 25 puntos básicos, una decisión que podría influir en la evolución del Euríbor y en las condiciones hipotecarias durante los próximos meses.

Para los titulares de hipotecas variables, el impacto dependerá de la evolución futura del Euríbor y de la fecha de revisión de sus préstamos. En el caso de las nuevas hipotecas, algunas entidades podrían ajustar ligeramente sus ofertas, especialmente en los productos a tipo fijo.

Sin embargo, el contexto actual sigue siendo favorable para los compradores. La banca española mantiene una fuerte competencia por captar clientes hipotecarios y continúa ofreciendo condiciones atractivas a los perfiles más solventes, incluidos los compradores internacionales y no residentes.

¿Afectará al mercado inmobiliario?

A corto plazo, es poco probable que esta subida tenga un impacto significativo sobre la demanda. El mercado residencial español sigue apoyado por una oferta limitada, una demanda sólida y un importante interés internacional, especialmente en zonas como Costa Blanca, Costa del Sol y Baleares.

De hecho, para muchos expertos, el principal factor que seguirá condicionando la evolución de los precios no serán los tipos de interés, sino la falta de vivienda disponible en las áreas más demandadas.

¿Y a la financiación?

En un entorno de tipos algo más elevados, la financiación cobra aún más importancia. Comparar entidades, negociar condiciones y estructurar correctamente una hipoteca puede generar un ahorro mucho mayor que una pequeña negociación en el precio de compra.

Para los compradores internacionales, la buena noticia es que los bancos continúan compitiendo activamente por los mejores perfiles, manteniendo opciones de financiación muy atractivas para quienes buscan comprar una vivienda en España.

El acceso a la vivienda continúa siendo uno de los principales desafíos para miles de compradores. El aumento de los precios de los inmuebles, unido al encarecimiento general del coste de vida, ha reducido la capacidad de ahorro de muchas familias, que pueden afrontar una cuota hipotecaria mensual pero encuentran serias dificultades para reunir el dinero necesario para la entrada.

Ante esta situación, las hipotecas al 100% están recuperando protagonismo en el mercado. Este tipo de financiación permite cubrir la totalidad del precio de compra de la vivienda, eliminando una de las principales barreras de acceso a la propiedad.

Los funcionarios siguen siendo uno de los colectivos con más facilidades para acceder a estas operaciones gracias a la estabilidad de sus ingresos y al bajo riesgo que representan para las entidades financieras. A ellos se suman cada vez más jóvenes que pueden beneficiarse de programas de aval público impulsados por distintas administraciones, diseñados para facilitar la compra de la primera vivienda.

También están aumentando las operaciones apoyadas por avalistas familiares o mediante sistemas de doble garantía, en los que se aporta una segunda vivienda como respaldo adicional. Estas fórmulas permiten a los bancos asumir un mayor porcentaje de financiación sin incrementar significativamente el riesgo de la operación.

Los expertos del sector coinciden en que el crecimiento de las hipotecas al 100% responde a una realidad cada vez más evidente: la dificultad para generar ahorro en un contexto de precios elevados. Por ello, estas soluciones se están consolidando como una herramienta clave para facilitar el acceso a la vivienda a compradores solventes que, de otro modo, tendrían que retrasar durante años su proyecto de compra.

El Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Valencia (COAPIV) presentó en su sede el informe “Mercado Inmobiliario de Valencia. Primer trimestre 2026”, un análisis que confirma la intensa actividad del sector inmobiliario valenciano y la continuidad de la presión alcista sobre los precios de la vivienda.

Durante la presentación realizada en la sede del COAPIV se destacó que la provincia de Valencia registró 10.185 compraventas de vivienda en el primer trimestre del año, manteniéndose en niveles históricamente altos desde 2007. En términos interanuales, el mercado acumula más de 40.900 operaciones.

El informe también refleja una fuerte subida de precios. El valor medio de la vivienda en la provincia alcanzó los 1.716 €/m², con un crecimiento interanual del 13%, mientras que en la ciudad de València el precio medio llegó a 2.774 €/m², marcando nuevos máximos históricos.

Uno de los aspectos más destacados de la presentación fue el buen comportamiento del mercado hipotecario, especialmente en volumen de financiación y contratación. Durante el primer trimestre de 2026 se formalizaron 27.641 hipotecas sobre vivienda en la provincia de Valencia, un 8,8% más que hace un año, mientras que el volumen de financiación hipotecaria alcanzó los 3.784 millones de euros, con un crecimiento interanual del 24,6%.

El estudio presentado por el COAPIV también pone de relieve que el 69,4% de las nuevas hipotecas ya se firman a tipo fijo, consolidando la preferencia por fórmulas más estables en un contexto todavía marcado por tipos de interés elevados.

Según el informe, la elevada demanda continúa impulsada por el crecimiento demográfico, la mejora del empleo y el peso creciente de la demanda extranjera. Sin embargo, la escasez de oferta disponible sigue siendo uno de los principales factores que explican la evolución de los precios y las dificultades de acceso a la vivienda.

El pasado 7 de mayo de 2026 celebramos en la sede del COAPIV un desayuno informativo que reunió a numerosos profesionales inmobiliarios, colegiados y asociados de APIVA, tanto de forma presencial como a través de la retransmisión en directo por el canal de YouTube del COAPIV.

Bajo el título “Escenarios hipotecarios en 2026: cómo cerrar operaciones complicadas”, la jornada se desarrolló en formato entrevista junto a Lluís Planells y Antonio Lledó, en una conversación dinámica y muy enfocada a la realidad actual del mercado.

Durante el encuentro analizamos los nuevos escenarios hipotecarios que ya forman parte del día a día del sector inmobiliario:

• operaciones con financiación al 100%,
• hipoteca + reforma,
• perfiles inversores,
• compradores no residentes,
• y otras operaciones fuera del estándar tradicional.

Uno de los mensajes centrales de la jornada fue que muchas operaciones no se pierden porque sean inviables, sino porque no se plantean correctamente desde el inicio. También se puso el foco en las importantes diferencias de criterio entre entidades financieras y en la necesidad de adaptar cada operación al banco adecuado.

El desayuno permitió compartir ideas prácticas, experiencias reales y claves para ayudar a los profesionales inmobiliarios a anticiparse a los problemas, estructurar mejor las operaciones y aumentar las posibilidades de cierre en un mercado cada vez más complejo y especializado.

Queremos agradecer al COAPIV la organización del evento y a todos los asistentes por la gran acogida, participación e interés mostrado durante toda la jornada.

Seguimos trabajando para aportar información útil, práctica y adaptada a la realidad del mercado hipotecario actual.